WEB3.0 ngân hàng thực sự là gì? Hôm nay tôi sẽ đưa ra một định nghĩa.
Đây không phải là một bài viết khoa học phổ thông đơn giản, cũng không phải là một cái nhìn tổng quan để thổi phồng ngành. Có thể bạn đã thấy: Mỹ đã thông qua đạo luật GENIUS, Hong Kong đã phát hành giấy phép stablecoin, và chính sách LEAP 2.0 đã được ban hành, toàn bộ RWA đang chạy nhanh lên blockchain. Nhưng đó không phải là điểm chính, điểm chính là - những hành động này báo hiệu một cơ sở hạ tầng tài chính hoàn toàn mới đang hình thành, và vai trò cốt lõi của nó chính là ngân hàng WEB3.0.
Nhiều người vẫn dừng lại ở khái niệm "ngân hàng số", cho rằng ứng dụng sử dụng tốt, trải nghiệm mượt mà là sự tiến hóa. Thực ra, đó chỉ là phiên bản Web2.0 của ngân hàng truyền thống, bản chất không thay đổi - vẫn là trung tâm tiền pháp định, chế độ tài khoản, quyền kiểm soát nằm trong tay ngân hàng. Nó giải quyết vấn đề "trải nghiệm dịch vụ", nhưng không giải quyết được "vấn đề niềm tin cấu trúc."
Chúng ta không cần phải thảo luận về vấn đề ngân hàng nữa, mỗi người dùng đã bỏ phiếu bằng chân của họ: chậm, đắt, khép kín, không thể kiểm soát. Ngân hàng truyền thống giống như một trung tâm thương mại lớn, quy trình phức tạp và luôn có phí dịch vụ, trong khi người dùng ngày nay muốn một cửa hàng 7-11, có thể mở bất cứ lúc nào, sử dụng ngay lập tức, ai cũng có thể dùng. Đây không phải là một khẩu hiệu, mà là một bước ngoặt trong tư duy sản phẩm.
Tuy nhiên, điều thực sự phá vỡ khuôn khổ cũ này không phải là những phàn nàn của người dùng, mà là sự trỗi dậy của tài sản trên chuỗi. Khi stablecoin trở thành đồng tiền mặc định trong giao dịch, khi RWA chuyển những trái phiếu truyền thống lên chuỗi, khi các sàn giao dịch, cộng đồng Web3, và các giao thức Defi bắt đầu quản lý tài sản của người dùng, thì rào cản cốt lõi nhất của ngân hàng - quyền giám sát tài sản, đang nhanh chóng mất hiệu lực.
Sự chuyển biến tiếp theo là không thể đảo ngược. Ngày càng nhiều tổ chức Web3 nắm giữ tài sản, nhưng người dùng của họ vẫn cần tiêu dùng bằng tiền pháp định: mua sắm, trả tiền thuê nhà, quẹt thẻ, rút tiền. Điều này đã đặt ra một vấn đề mới: làm thế nào để đưa tiền trên chuỗi một cách an toàn, hợp pháp và tiện lợi vào thế giới tiền pháp định?
Câu trả lời không phải là quay lại tìm ngân hàng truyền thống, cũng không phải dựa vào sàn giao dịch một mình, mà là sự ra đời của một cơ sở hạ tầng mới: Ngân hàng WEB3.0.
Tôi bây giờ đưa ra định nghĩa rõ ràng:
Ngân hàng WEB3.0 là nền tảng giao thức trao quyền cho các tổ chức Web3 khả năng ngân hàng, cho phép bất kỳ dự án nào có tài sản, người dùng, mã thông báo đều có thể phục vụ người dùng như một ngân hàng mà không cần phải trở thành ngân hàng.
Nó không phải là một giấy phép ngân hàng, không phải là một công ty tài chính, càng không phải là một ứng dụng phát thẻ. Nó là một hệ thống khả năng ngân hàng có thể cắm vào, cung cấp một cách mô-đun các khả năng như phát thẻ, mở tài khoản VA, đổi tiền tệ, thanh toán toàn cầu, rút tiền mặt, KYC, AML, v.v. Nó không phải là sản phẩm B2C, mà là cơ sở hạ tầng B2B; nó không phát tài khoản, mà là trao quyền cho tài khoản; nó không nắm giữ tiền, mà là xây dựng cầu nối.
Bạn có thể hiểu là "Ngân hàng như một Giao thức". Giống như blockchain biến giá trị thành có thể lập trình được, ngân hàng WEB3.0 biến dịch vụ tài chính thành các mô-đun khả năng có thể kết hợp, tích hợp. Nó cho phép nền tảng RWA có thể nhận và thanh toán tiền tệ pháp định, cho phép sàn giao dịch có thể chuyển tiền cho người dùng, cho phép cộng đồng Web3 có thể trả lương cho người sáng tạo, cho phép các dự án game có thể phát thẻ lương - những điều trước đây chỉ ngân hàng mới có thể làm, giờ đây bất kỳ dự án nào cũng có thể sở hữu.
Ví dụ, một người dùng của một giao thức Defi, mặc dù tài sản của họ đều bị kẹt trong giao thức để kiếm lợi nhuận, nhưng họ vẫn cần để một phần tiền tệ pháp lý trong tài khoản ngân hàng để chi trả cho tiền thuê nhà, tiền điện nước, học phí và các khoản chi tiêu bằng tiền pháp định khác. Sự phân tách tài sản này là nỗi đau phổ biến của tất cả người dùng DeFi hiện nay. Nhưng khi giao thức Defi này kết nối với hệ thống ngân hàng WEB3.0, tình hình đã thay đổi. Người dùng có thể sử dụng thẻ tiêu dùng phát hành bởi giao thức để chi tiêu trực tiếp từ tài sản trên chuỗi, hệ thống tự động thực hiện việc trao đổi và thanh toán ở phía sau, đồng thời tài khoản VA hỗ trợ nhận và gửi tiền pháp định bất cứ lúc nào, việc chuyển tiền toàn cầu không còn phụ thuộc vào hạn mức và thủ tục của ngân hàng truyền thống. Điều này có nghĩa là người dùng không còn cần phải "rút tiền giữ lại" trước đó, tiền trên chuỗi có thể sử dụng bất cứ lúc nào, trải nghiệm của người dùng được nâng cao không chỉ một chút. Và điều quan trọng hơn là, một khi những chức năng này đủ mượt mà, người dùng sẽ sẵn lòng đầu tư nhiều tài sản tiền pháp định hơn vào DeFi vì họ biết rằng khi cần tiền, họ có thể sử dụng bất cứ lúc nào, thay vì phải để lại trong tài khoản ngân hàng.
Ví dụ, một ứng dụng Web3 sở hữu token của riêng mình, trong thời đại không có ngân hàng WEB3.0, người dùng muốn tiêu dùng hoặc chuyển tiền, thường chỉ có thể rút token hàng loạt ra sàn giao dịch để bán tháo, đổi sang USDT hoặc tiền tệ fiat, rồi chuyển ra để tiêu dùng. Hành động này không chỉ phiền phức mà còn gây ra áp lực bán tập trung, tạo ra áp lực giảm giá hệ thống cho token. Nhưng nếu ứng dụng này kết nối với hệ thống ngân hàng WEB3.0, khi người dùng cần tiêu dùng hoặc chuyển tiền, họ có thể trực tiếp sử dụng token, tự động đổi sang tiền tệ fiat cần thiết theo tỷ giá thời gian thực và hoàn tất thanh toán, toàn bộ quy trình diễn ra một cách mượt mà, không cần phải bán tháo tập trung. Điều này không chỉ giảm đáng kể rào cản thao tác của người dùng mà còn kéo dài chu kỳ giữ token trong hệ thống, làm giảm đáng kể tác động của tính thanh khoản thị trường, thậm chí về cơ bản thay đổi cách hiểu của nhà đầu tư về rủi ro "áp lực bán".
Quan trọng hơn, một khi khả năng của ngân hàng WEB3.0 được mở hoàn toàn, những người hưởng lợi lớn nhất sẽ là từng thương nhân Web3. Họ không còn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng để quản lý tài sản của khách hàng, mà hoàn toàn tự quản lý tài sản trên chuỗi và thực hiện tiêu dùng, thanh toán, rút tiền, chuyển khoản và những việc mà ngân hàng truyền thống mới có thể làm thông qua ngân hàng WEB3.0. Điều này có nghĩa là, thương nhân không còn chỉ là công cụ thu tiền, mà trở thành "ngân hàng vi mô". Hiệu quả thanh toán tăng trưởng theo cấp số nhân, phạm vi dịch vụ toàn cầu hóa, chuyển đổi giữa các loại tiền tệ fiat hoàn toàn tự do, trải nghiệm người dùng cực kỳ mượt mà. Dịch vụ tài chính từ "quầy ngân hàng tập trung" chuyển thành "khả năng dịch vụ mô-đun", sẽ thúc đẩy nhanh chóng việc nâng cấp cơ sở hạ tầng toàn bộ ngành công nghiệp tiền điện tử.
Ngược lại, điểm yếu thực sự của ngân hàng truyền thống đã lộ rõ - khi ngân hàng WEB3.0 khiến ngày càng nhiều người dùng sẵn sàng nắm giữ và chi tiêu tài sản tiền điện tử, các thương nhân cũng sẽ bắt đầu chủ động chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử. Đến lúc đó, vòng khép kín "thu + chi" trên chuỗi sẽ dần thay thế chuyển tiền bằng pháp tệ, ngân hàng truyền thống sẽ mất đi cảnh lưu thông tiền mặt mà họ dựa vào để tồn tại. Đây không phải là thay thế, mà là triệt tiêu.
Ngân hàng WEB3.0 không phải là trở thành một ngân hàng siêu lớn, mà là giúp cho vô số thương nhân Web3 có khả năng ngân hàng. Điều nó cần làm là phân rã ngân hàng từ một tổ chức thành một giao thức. Không phải xây dựng lại một ngân hàng, mà là định nghĩa lại ngân hàng là gì.
Vì vậy, cuộc cách mạng này đã mang lại thành công cho mỗi thương nhân Web3, và đã lật đổ số phận của các ngân hàng truyền thống.
Đây, chính là thời đại mà ngân hàng WEB3.0 sắp ra đời, cũng là số phận mà nó sẽ sớm lật đổ.
This page may contain third-party content, which is provided for information purposes only (not representations/warranties) and should not be considered as an endorsement of its views by Gate, nor as financial or professional advice. See Disclaimer for details.
Ngân hàng WEB3.0 sắp ra đời: Ai sẽ trở thành của ai, ai sẽ bị lật đổ?
Tác giả: Bill Gates
WEB3.0 ngân hàng thực sự là gì? Hôm nay tôi sẽ đưa ra một định nghĩa.
Đây không phải là một bài viết khoa học phổ thông đơn giản, cũng không phải là một cái nhìn tổng quan để thổi phồng ngành. Có thể bạn đã thấy: Mỹ đã thông qua đạo luật GENIUS, Hong Kong đã phát hành giấy phép stablecoin, và chính sách LEAP 2.0 đã được ban hành, toàn bộ RWA đang chạy nhanh lên blockchain. Nhưng đó không phải là điểm chính, điểm chính là - những hành động này báo hiệu một cơ sở hạ tầng tài chính hoàn toàn mới đang hình thành, và vai trò cốt lõi của nó chính là ngân hàng WEB3.0.
Nhiều người vẫn dừng lại ở khái niệm "ngân hàng số", cho rằng ứng dụng sử dụng tốt, trải nghiệm mượt mà là sự tiến hóa. Thực ra, đó chỉ là phiên bản Web2.0 của ngân hàng truyền thống, bản chất không thay đổi - vẫn là trung tâm tiền pháp định, chế độ tài khoản, quyền kiểm soát nằm trong tay ngân hàng. Nó giải quyết vấn đề "trải nghiệm dịch vụ", nhưng không giải quyết được "vấn đề niềm tin cấu trúc."
Chúng ta không cần phải thảo luận về vấn đề ngân hàng nữa, mỗi người dùng đã bỏ phiếu bằng chân của họ: chậm, đắt, khép kín, không thể kiểm soát. Ngân hàng truyền thống giống như một trung tâm thương mại lớn, quy trình phức tạp và luôn có phí dịch vụ, trong khi người dùng ngày nay muốn một cửa hàng 7-11, có thể mở bất cứ lúc nào, sử dụng ngay lập tức, ai cũng có thể dùng. Đây không phải là một khẩu hiệu, mà là một bước ngoặt trong tư duy sản phẩm.
Tuy nhiên, điều thực sự phá vỡ khuôn khổ cũ này không phải là những phàn nàn của người dùng, mà là sự trỗi dậy của tài sản trên chuỗi. Khi stablecoin trở thành đồng tiền mặc định trong giao dịch, khi RWA chuyển những trái phiếu truyền thống lên chuỗi, khi các sàn giao dịch, cộng đồng Web3, và các giao thức Defi bắt đầu quản lý tài sản của người dùng, thì rào cản cốt lõi nhất của ngân hàng - quyền giám sát tài sản, đang nhanh chóng mất hiệu lực.
Sự chuyển biến tiếp theo là không thể đảo ngược. Ngày càng nhiều tổ chức Web3 nắm giữ tài sản, nhưng người dùng của họ vẫn cần tiêu dùng bằng tiền pháp định: mua sắm, trả tiền thuê nhà, quẹt thẻ, rút tiền. Điều này đã đặt ra một vấn đề mới: làm thế nào để đưa tiền trên chuỗi một cách an toàn, hợp pháp và tiện lợi vào thế giới tiền pháp định?
Câu trả lời không phải là quay lại tìm ngân hàng truyền thống, cũng không phải dựa vào sàn giao dịch một mình, mà là sự ra đời của một cơ sở hạ tầng mới: Ngân hàng WEB3.0. Tôi bây giờ đưa ra định nghĩa rõ ràng:
Ngân hàng WEB3.0 là nền tảng giao thức trao quyền cho các tổ chức Web3 khả năng ngân hàng, cho phép bất kỳ dự án nào có tài sản, người dùng, mã thông báo đều có thể phục vụ người dùng như một ngân hàng mà không cần phải trở thành ngân hàng.
Nó không phải là một giấy phép ngân hàng, không phải là một công ty tài chính, càng không phải là một ứng dụng phát thẻ. Nó là một hệ thống khả năng ngân hàng có thể cắm vào, cung cấp một cách mô-đun các khả năng như phát thẻ, mở tài khoản VA, đổi tiền tệ, thanh toán toàn cầu, rút tiền mặt, KYC, AML, v.v. Nó không phải là sản phẩm B2C, mà là cơ sở hạ tầng B2B; nó không phát tài khoản, mà là trao quyền cho tài khoản; nó không nắm giữ tiền, mà là xây dựng cầu nối.
Bạn có thể hiểu là "Ngân hàng như một Giao thức". Giống như blockchain biến giá trị thành có thể lập trình được, ngân hàng WEB3.0 biến dịch vụ tài chính thành các mô-đun khả năng có thể kết hợp, tích hợp. Nó cho phép nền tảng RWA có thể nhận và thanh toán tiền tệ pháp định, cho phép sàn giao dịch có thể chuyển tiền cho người dùng, cho phép cộng đồng Web3 có thể trả lương cho người sáng tạo, cho phép các dự án game có thể phát thẻ lương - những điều trước đây chỉ ngân hàng mới có thể làm, giờ đây bất kỳ dự án nào cũng có thể sở hữu.
Ví dụ, một người dùng của một giao thức Defi, mặc dù tài sản của họ đều bị kẹt trong giao thức để kiếm lợi nhuận, nhưng họ vẫn cần để một phần tiền tệ pháp lý trong tài khoản ngân hàng để chi trả cho tiền thuê nhà, tiền điện nước, học phí và các khoản chi tiêu bằng tiền pháp định khác. Sự phân tách tài sản này là nỗi đau phổ biến của tất cả người dùng DeFi hiện nay. Nhưng khi giao thức Defi này kết nối với hệ thống ngân hàng WEB3.0, tình hình đã thay đổi. Người dùng có thể sử dụng thẻ tiêu dùng phát hành bởi giao thức để chi tiêu trực tiếp từ tài sản trên chuỗi, hệ thống tự động thực hiện việc trao đổi và thanh toán ở phía sau, đồng thời tài khoản VA hỗ trợ nhận và gửi tiền pháp định bất cứ lúc nào, việc chuyển tiền toàn cầu không còn phụ thuộc vào hạn mức và thủ tục của ngân hàng truyền thống. Điều này có nghĩa là người dùng không còn cần phải "rút tiền giữ lại" trước đó, tiền trên chuỗi có thể sử dụng bất cứ lúc nào, trải nghiệm của người dùng được nâng cao không chỉ một chút. Và điều quan trọng hơn là, một khi những chức năng này đủ mượt mà, người dùng sẽ sẵn lòng đầu tư nhiều tài sản tiền pháp định hơn vào DeFi vì họ biết rằng khi cần tiền, họ có thể sử dụng bất cứ lúc nào, thay vì phải để lại trong tài khoản ngân hàng.
Ví dụ, một ứng dụng Web3 sở hữu token của riêng mình, trong thời đại không có ngân hàng WEB3.0, người dùng muốn tiêu dùng hoặc chuyển tiền, thường chỉ có thể rút token hàng loạt ra sàn giao dịch để bán tháo, đổi sang USDT hoặc tiền tệ fiat, rồi chuyển ra để tiêu dùng. Hành động này không chỉ phiền phức mà còn gây ra áp lực bán tập trung, tạo ra áp lực giảm giá hệ thống cho token. Nhưng nếu ứng dụng này kết nối với hệ thống ngân hàng WEB3.0, khi người dùng cần tiêu dùng hoặc chuyển tiền, họ có thể trực tiếp sử dụng token, tự động đổi sang tiền tệ fiat cần thiết theo tỷ giá thời gian thực và hoàn tất thanh toán, toàn bộ quy trình diễn ra một cách mượt mà, không cần phải bán tháo tập trung. Điều này không chỉ giảm đáng kể rào cản thao tác của người dùng mà còn kéo dài chu kỳ giữ token trong hệ thống, làm giảm đáng kể tác động của tính thanh khoản thị trường, thậm chí về cơ bản thay đổi cách hiểu của nhà đầu tư về rủi ro "áp lực bán".
Quan trọng hơn, một khi khả năng của ngân hàng WEB3.0 được mở hoàn toàn, những người hưởng lợi lớn nhất sẽ là từng thương nhân Web3. Họ không còn phụ thuộc vào hệ thống ngân hàng để quản lý tài sản của khách hàng, mà hoàn toàn tự quản lý tài sản trên chuỗi và thực hiện tiêu dùng, thanh toán, rút tiền, chuyển khoản và những việc mà ngân hàng truyền thống mới có thể làm thông qua ngân hàng WEB3.0. Điều này có nghĩa là, thương nhân không còn chỉ là công cụ thu tiền, mà trở thành "ngân hàng vi mô". Hiệu quả thanh toán tăng trưởng theo cấp số nhân, phạm vi dịch vụ toàn cầu hóa, chuyển đổi giữa các loại tiền tệ fiat hoàn toàn tự do, trải nghiệm người dùng cực kỳ mượt mà. Dịch vụ tài chính từ "quầy ngân hàng tập trung" chuyển thành "khả năng dịch vụ mô-đun", sẽ thúc đẩy nhanh chóng việc nâng cấp cơ sở hạ tầng toàn bộ ngành công nghiệp tiền điện tử.
Ngược lại, điểm yếu thực sự của ngân hàng truyền thống đã lộ rõ - khi ngân hàng WEB3.0 khiến ngày càng nhiều người dùng sẵn sàng nắm giữ và chi tiêu tài sản tiền điện tử, các thương nhân cũng sẽ bắt đầu chủ động chấp nhận thanh toán bằng tiền điện tử. Đến lúc đó, vòng khép kín "thu + chi" trên chuỗi sẽ dần thay thế chuyển tiền bằng pháp tệ, ngân hàng truyền thống sẽ mất đi cảnh lưu thông tiền mặt mà họ dựa vào để tồn tại. Đây không phải là thay thế, mà là triệt tiêu.
Ngân hàng WEB3.0 không phải là trở thành một ngân hàng siêu lớn, mà là giúp cho vô số thương nhân Web3 có khả năng ngân hàng. Điều nó cần làm là phân rã ngân hàng từ một tổ chức thành một giao thức. Không phải xây dựng lại một ngân hàng, mà là định nghĩa lại ngân hàng là gì. Vì vậy, cuộc cách mạng này đã mang lại thành công cho mỗi thương nhân Web3, và đã lật đổ số phận của các ngân hàng truyền thống.
Đây, chính là thời đại mà ngân hàng WEB3.0 sắp ra đời, cũng là số phận mà nó sẽ sớm lật đổ.