O que é, afinal, um banco WEB3.0? Hoje vou dar uma definição.
Este não é um simples artigo de divulgação científica, nem um resumo para criar entusiasmo na indústria. Você pode já ter visto: os Estados Unidos aprovaram a lei GENIUS, Hong Kong emitiu licenças para stablecoins e lançou a política LEAP 2.0, e todo o RWA está correndo para a blockchain. Mas isso não é o foco, o foco é — essas ações indicam que uma nova infraestrutura financeira está se formando, e seu papel central é o banco WEB3.0.
Muitas pessoas ainda permanecem na ideia de "banco digital", achando que um aplicativo fácil de usar e uma experiência suave são uma evolução. Na verdade, isso é apenas a versão Web 2.0 dos bancos tradicionais, cuja essência não mudou - ainda é centrada em moeda fiduciária, com um sistema de contas e controle de permissões nas mãos dos bancos. Isso resolve o "problema da experiência de serviço", mas não consegue resolver o "problema estrutural de confiança".
Não precisamos mais discutir sobre os problemas dos bancos, cada usuário já votou com os pés: lento, caro, fechado, incontrolável. Os bancos tradicionais são como grandes centros comerciais, com processos complexos e taxas em todos os lados, enquanto o que os usuários de hoje desejam é algo como um 7-11, acessível a qualquer momento, pronto para usar, que qualquer um possa utilizar. Isso não é um slogan, é um ponto de inflexão no pensamento de produto.
No entanto, o que realmente quebra esse velho paradigma não são as queixas dos usuários, mas sim a ascensão dos ativos on-chain. Quando as stablecoins se tornam a moeda padrão para transações, quando os RWA levam os títulos tradicionais para o blockchain, e quando as exchanges, comunidades Web3 e protocolos DeFi começam a gerenciar os ativos dos usuários, a principal barreira dos bancos - o direito de custódia dos ativos - está rapidamente perdendo sua eficácia.
As transformações que ocorrerão a seguir são irreversíveis. Cada vez mais instituições Web3 estão dominando os ativos, mas seus usuários ainda precisam gastar em moeda fiduciária: comprar comida, pagar aluguel, usar cartão, sacar. Isso levanta um novo problema: como trazer o dinheiro da blockchain, de forma segura, em conformidade e conveniente, para o mundo da moeda fiduciária?
A resposta não é voltar a procurar bancos tradicionais, nem depender apenas das exchanges, mas sim o surgimento de uma nova infraestrutura: Bancos WEB3.0.
Eu agora dou uma definição clara:
O banco WEB3.0 é uma plataforma de protocolo que capacita instituições Web3 a terem capacidades bancárias, permitindo que qualquer projeto que possua ativos, usuários ou tokens possa atender os usuários como um banco, sem a necessidade de se tornar um banco.
Não é uma licença bancária, não é uma empresa financeira, e muito menos um aplicativo de emissão de cartões. É um sistema de capacidades bancárias plugáveis, que fornece de forma modular funcionalidades como emissão de cartões, abertura de contas VA, troca de moedas, liquidação global, saída de moeda fiduciária, KYC, AML, entre outras. Não é um produto para o consumidor final, mas sim uma infraestrutura para o B2B; não emite contas, mas capacita contas; não mantém fundos, mas constrói pontes.
Você pode entender como "Bank-as-a-Protocol". Assim como a blockchain transformou o valor em algo programável, o banco WEB3.0 torna os serviços financeiros em módulos de capacidade combináveis e integráveis. Isso permite que plataformas RWA aceitem e paguem moeda fiduciária, que as exchanges possam transferir dinheiro para os usuários, que as comunidades Web3 possam pagar salários aos criadores, e que projetos de jogos possam emitir cartões de pagamento - essas eram coisas que antes só os bancos podiam fazer, agora qualquer projeto pode ter.
Por exemplo, um usuário de um protocolo DeFi, embora tenha todos os seus ativos investidos no protocolo para gerar rendimentos, ainda precisa manter uma parte de moeda fiduciária em sua conta bancária para cobrir despesas como aluguel, contas de água e luz, e mensalidades escolares. Essa fragmentação de ativos é um ponto crítico comum a todos os usuários de DeFi atualmente. No entanto, quando esse protocolo DeFi se conecta ao sistema bancário WEB3.0, a situação muda. Os usuários podem gastar diretamente os ativos em cadeia através de um cartão de consumo emitido pelo protocolo, enquanto o sistema realiza automaticamente a conversão e a liquidação nos bastidores, e a conta VA suporta o envio e recebimento de moeda fiduciária a qualquer momento, tornando as transferências globais independentes dos limites e procedimentos dos bancos tradicionais. Isso significa que os usuários não precisam mais "retirar e guardar" antecipadamente, pois os fundos em cadeia estão sempre disponíveis, melhorando significativamente a experiência do usuário. E o mais importante é que, uma vez que essas funcionalidades sejam suficientemente suaves, os usuários estarão mais dispostos a investir mais ativos em moeda fiduciária no DeFi, porque sabem que podem acessá-los a qualquer momento, em vez de precisarem deixá-los em uma conta bancária.
Por exemplo, uma aplicação Web3 que possui seu próprio token, na era sem bancos WEB3.0, os usuários que desejam gastar ou transferir normalmente só podem retirar os tokens em massa para vendê-los nas exchanges, trocando-os por USDT ou moeda fiduciária, e depois transferi-los para gastos. Esta operação é complicada e ainda pode causar uma pressão de venda concentrada, resultando em uma pressão sistemática de baixa sobre o preço do token. Mas se essa aplicação integrar um sistema bancário WEB3.0, os usuários, ao precisarem gastar ou transferir, podem simplesmente usar os tokens, trocando automaticamente pela moeda fiduciária necessária ao câmbio em tempo real e completando o pagamento, todo o processo ocorre de forma transparente, sem necessidade de vendas concentradas. Isso não só reduz significativamente a barreira de entrada para os usuários, mas também prolonga o tempo que os tokens permanecem no sistema, aliviando significativamente o impacto da liquidez no mercado, e até muda fundamentalmente a compreensão da equipe do projeto sobre o risco de "pressão de venda".
Mais importante ainda, uma vez que as capacidades do banco WEB3.0 estejam totalmente abertas, os maiores beneficiários serão cada um dos comerciantes Web3. Eles não dependerão mais do sistema bancário para custodiar os fundos dos clientes, mas gerenciarão completamente os ativos on-chain de forma autônoma, realizando compras, liquidações, saques, transferências e outras atividades que tradicionalmente apenas os bancos poderiam fazer, através do banco WEB3.0. Isso significa que os comerciantes não serão mais apenas ferramentas de recebimento, mas sim "microbancos". A eficiência da liquidação aumentará exponencialmente, a gama de serviços será globalizada, a troca de moedas fiduciárias será livre e a experiência do usuário será extremamente suave. Os serviços financeiros passarão de "balcões bancários centralizados" para "capacidades de serviço modular", acelerando completamente a atualização da infraestrutura de toda a indústria cripto.
Por outro lado, o verdadeiro ponto fraco dos bancos tradicionais está exposto - quando os bancos WEB3.0 fazem com que cada vez mais usuários queiram manter e consumir ativos criptográficos, os comerciantes naturalmente começarão a aceitar pagamentos em criptomoeda de forma proativa. Nesse momento, o ciclo fechado de "receber + pagar" na blockchain gradualmente substituirá a intermediacão de moeda fiduciária, e os bancos tradicionais perderão o cenário de circulação de dinheiro no qual dependem para sobreviver. Isso não é uma substituição, mas uma erradicação.
O que os bancos WEB3.0 devem alcançar não é se tornar um super banco, mas sim permitir que inúmeros comerciantes Web3 tenham capacidades bancárias. O que ele deve fazer é desconstruir o banco de uma instituição para um protocolo. Não é construir um novo banco, mas redefinir o que é um banco.
Portanto, esta revolução realiza o sonho de cada comerciante Web3 e derruba a vida dos bancos tradicionais.
Este é a era que o banco WEB3.0 está prestes a nascer, e também a vida que ele está prestes a revolucionar.
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O banco WEB3.0 está prestes a nascer: de quem será e quem será afetado?
Escrito por: Bill Gates
O que é, afinal, um banco WEB3.0? Hoje vou dar uma definição.
Este não é um simples artigo de divulgação científica, nem um resumo para criar entusiasmo na indústria. Você pode já ter visto: os Estados Unidos aprovaram a lei GENIUS, Hong Kong emitiu licenças para stablecoins e lançou a política LEAP 2.0, e todo o RWA está correndo para a blockchain. Mas isso não é o foco, o foco é — essas ações indicam que uma nova infraestrutura financeira está se formando, e seu papel central é o banco WEB3.0.
Muitas pessoas ainda permanecem na ideia de "banco digital", achando que um aplicativo fácil de usar e uma experiência suave são uma evolução. Na verdade, isso é apenas a versão Web 2.0 dos bancos tradicionais, cuja essência não mudou - ainda é centrada em moeda fiduciária, com um sistema de contas e controle de permissões nas mãos dos bancos. Isso resolve o "problema da experiência de serviço", mas não consegue resolver o "problema estrutural de confiança".
Não precisamos mais discutir sobre os problemas dos bancos, cada usuário já votou com os pés: lento, caro, fechado, incontrolável. Os bancos tradicionais são como grandes centros comerciais, com processos complexos e taxas em todos os lados, enquanto o que os usuários de hoje desejam é algo como um 7-11, acessível a qualquer momento, pronto para usar, que qualquer um possa utilizar. Isso não é um slogan, é um ponto de inflexão no pensamento de produto.
No entanto, o que realmente quebra esse velho paradigma não são as queixas dos usuários, mas sim a ascensão dos ativos on-chain. Quando as stablecoins se tornam a moeda padrão para transações, quando os RWA levam os títulos tradicionais para o blockchain, e quando as exchanges, comunidades Web3 e protocolos DeFi começam a gerenciar os ativos dos usuários, a principal barreira dos bancos - o direito de custódia dos ativos - está rapidamente perdendo sua eficácia.
As transformações que ocorrerão a seguir são irreversíveis. Cada vez mais instituições Web3 estão dominando os ativos, mas seus usuários ainda precisam gastar em moeda fiduciária: comprar comida, pagar aluguel, usar cartão, sacar. Isso levanta um novo problema: como trazer o dinheiro da blockchain, de forma segura, em conformidade e conveniente, para o mundo da moeda fiduciária?
A resposta não é voltar a procurar bancos tradicionais, nem depender apenas das exchanges, mas sim o surgimento de uma nova infraestrutura: Bancos WEB3.0. Eu agora dou uma definição clara:
O banco WEB3.0 é uma plataforma de protocolo que capacita instituições Web3 a terem capacidades bancárias, permitindo que qualquer projeto que possua ativos, usuários ou tokens possa atender os usuários como um banco, sem a necessidade de se tornar um banco.
Não é uma licença bancária, não é uma empresa financeira, e muito menos um aplicativo de emissão de cartões. É um sistema de capacidades bancárias plugáveis, que fornece de forma modular funcionalidades como emissão de cartões, abertura de contas VA, troca de moedas, liquidação global, saída de moeda fiduciária, KYC, AML, entre outras. Não é um produto para o consumidor final, mas sim uma infraestrutura para o B2B; não emite contas, mas capacita contas; não mantém fundos, mas constrói pontes.
Você pode entender como "Bank-as-a-Protocol". Assim como a blockchain transformou o valor em algo programável, o banco WEB3.0 torna os serviços financeiros em módulos de capacidade combináveis e integráveis. Isso permite que plataformas RWA aceitem e paguem moeda fiduciária, que as exchanges possam transferir dinheiro para os usuários, que as comunidades Web3 possam pagar salários aos criadores, e que projetos de jogos possam emitir cartões de pagamento - essas eram coisas que antes só os bancos podiam fazer, agora qualquer projeto pode ter.
Por exemplo, um usuário de um protocolo DeFi, embora tenha todos os seus ativos investidos no protocolo para gerar rendimentos, ainda precisa manter uma parte de moeda fiduciária em sua conta bancária para cobrir despesas como aluguel, contas de água e luz, e mensalidades escolares. Essa fragmentação de ativos é um ponto crítico comum a todos os usuários de DeFi atualmente. No entanto, quando esse protocolo DeFi se conecta ao sistema bancário WEB3.0, a situação muda. Os usuários podem gastar diretamente os ativos em cadeia através de um cartão de consumo emitido pelo protocolo, enquanto o sistema realiza automaticamente a conversão e a liquidação nos bastidores, e a conta VA suporta o envio e recebimento de moeda fiduciária a qualquer momento, tornando as transferências globais independentes dos limites e procedimentos dos bancos tradicionais. Isso significa que os usuários não precisam mais "retirar e guardar" antecipadamente, pois os fundos em cadeia estão sempre disponíveis, melhorando significativamente a experiência do usuário. E o mais importante é que, uma vez que essas funcionalidades sejam suficientemente suaves, os usuários estarão mais dispostos a investir mais ativos em moeda fiduciária no DeFi, porque sabem que podem acessá-los a qualquer momento, em vez de precisarem deixá-los em uma conta bancária.
Por exemplo, uma aplicação Web3 que possui seu próprio token, na era sem bancos WEB3.0, os usuários que desejam gastar ou transferir normalmente só podem retirar os tokens em massa para vendê-los nas exchanges, trocando-os por USDT ou moeda fiduciária, e depois transferi-los para gastos. Esta operação é complicada e ainda pode causar uma pressão de venda concentrada, resultando em uma pressão sistemática de baixa sobre o preço do token. Mas se essa aplicação integrar um sistema bancário WEB3.0, os usuários, ao precisarem gastar ou transferir, podem simplesmente usar os tokens, trocando automaticamente pela moeda fiduciária necessária ao câmbio em tempo real e completando o pagamento, todo o processo ocorre de forma transparente, sem necessidade de vendas concentradas. Isso não só reduz significativamente a barreira de entrada para os usuários, mas também prolonga o tempo que os tokens permanecem no sistema, aliviando significativamente o impacto da liquidez no mercado, e até muda fundamentalmente a compreensão da equipe do projeto sobre o risco de "pressão de venda".
Mais importante ainda, uma vez que as capacidades do banco WEB3.0 estejam totalmente abertas, os maiores beneficiários serão cada um dos comerciantes Web3. Eles não dependerão mais do sistema bancário para custodiar os fundos dos clientes, mas gerenciarão completamente os ativos on-chain de forma autônoma, realizando compras, liquidações, saques, transferências e outras atividades que tradicionalmente apenas os bancos poderiam fazer, através do banco WEB3.0. Isso significa que os comerciantes não serão mais apenas ferramentas de recebimento, mas sim "microbancos". A eficiência da liquidação aumentará exponencialmente, a gama de serviços será globalizada, a troca de moedas fiduciárias será livre e a experiência do usuário será extremamente suave. Os serviços financeiros passarão de "balcões bancários centralizados" para "capacidades de serviço modular", acelerando completamente a atualização da infraestrutura de toda a indústria cripto.
Por outro lado, o verdadeiro ponto fraco dos bancos tradicionais está exposto - quando os bancos WEB3.0 fazem com que cada vez mais usuários queiram manter e consumir ativos criptográficos, os comerciantes naturalmente começarão a aceitar pagamentos em criptomoeda de forma proativa. Nesse momento, o ciclo fechado de "receber + pagar" na blockchain gradualmente substituirá a intermediacão de moeda fiduciária, e os bancos tradicionais perderão o cenário de circulação de dinheiro no qual dependem para sobreviver. Isso não é uma substituição, mas uma erradicação.
O que os bancos WEB3.0 devem alcançar não é se tornar um super banco, mas sim permitir que inúmeros comerciantes Web3 tenham capacidades bancárias. O que ele deve fazer é desconstruir o banco de uma instituição para um protocolo. Não é construir um novo banco, mas redefinir o que é um banco. Portanto, esta revolução realiza o sonho de cada comerciante Web3 e derruba a vida dos bancos tradicionais.
Este é a era que o banco WEB3.0 está prestes a nascer, e também a vida que ele está prestes a revolucionar.