WEB3.0 銀行が誕生しようとしている：誰のものになるのか、誰の命を革新するのか？

著者：ビル・ゲイツ

WEB3.0 銀行とは一体何か？今日はその定義を下そう。

これは単なる科学普及の記事ではなく、業界を持ち上げるための概要でもありません。あなたはすでに目にしたかもしれません：アメリカがGENIUS法案を通過させ、香港がステーブルコインのライセンスを発行し、LEAP政策2.0が登場し、全てのRWAが急速にブロックチェーンに移行しています。しかし、これらは重要ではありません。重要なのは、これらの動きの背後に、全く新しい金融インフラが形成されつつあることを示唆しており、その核心的な役割はWEB3.0銀行であるということです。

多くの人々はまだ「デジタルバンク」の概念にとどまっており、アプリが使いやすく、体験がスムーズであることが進化だと思っています。実際、それは伝統的な銀行のWeb2.0バージョンに過ぎず、本質は変わっていません——依然として法定通貨中心、口座制、権限管理は銀行の手にあります。それは「サービス体験の問題」を解決しますが、「構造的信頼の問題」を解決することはできません。

私たちはもはや銀行の問題について議論する必要はありません。すべてのユーザーがすでに足で投票しました：遅い、高い、閉鎖的、制御不可能。従来の銀行は大規模な商業施設のようで、プロセスは複雑であらゆるところで手数料が発生します。しかし、今日のユーザーが望んでいるのは7-11のようなもので、いつでも開いていて、すぐに使える、誰でも使えるものです。これはスローガンではなく、製品思考の転換点です。

しかし、この古い枠組みを本当に打破したのは、ユーザーの不満ではなく、チェーン上の資産の台頭です。ステーブルコインが取引のデフォルト通貨になり、RWAが伝統的な債券をチェーン上に移し、取引所、Web3コミュニティ、Defiプロトコルがユーザー資産の管理を始めると、銀行の最も重要な堀 —— 資産保管権が迅速に無効化しています。

次に起こる変化は不可逆です。ますます多くのWeb3機関が資産を掌握していますが、彼らのユーザーは依然として法定通貨で消費する必要があります：食材を買ったり、家賃を支払ったり、カードを使ったり、現金を引き出したり。ここで新たな問題が浮上しました：ブロックチェーン上のお金を安全、合法、便利に法定通貨の世界に落とし込むにはどうすればよいのでしょうか？

答えは伝統的な銀行に戻ることでもなく、取引所が単独で戦うことでもなく、新しいインフラストラクチャーを生み出すことです：WEB3.0銀行。 私は今、明確な定義を示します：

WEB3.0 銀行は、Web3 機関に銀行機能を提供するためのプロトコルプラットフォームであり、資産、ユーザー、トークンを持つプロジェクトが、銀行のようにユーザーにサービスを提供できるようにしますが、自ら銀行になる必要はありません。

それは銀行免許ではなく、金融会社でもなく、発行アプリでもありません。それはプラグイン可能な銀行能力システムであり、モジュール式で発行、VA口座開設、通貨交換、グローバル決済、法定通貨の出金、KYC、AMLなどの能力を提供します。それはC向け製品ではなく、B向けインフラです。それはアカウントを発行せず、アカウントに力を与えます。それは資金を保有せず、橋を構築します。

「Bank-as-a-Protocol」と理解することができます。ブロックチェーンが価値をプログラム可能にしたように、WEB3.0 銀行は金融サービスを組み合わせ可能で統合可能な能力モジュールに変えました。これにより RWA プラットフォームは法定通貨の送受金ができ、取引所はユーザーにお金を送金でき、Web3 コミュニティはクリエイターに給与を支払い、ゲームプロジェクトは給与カードを発行できるようになります。これらは以前は銀行だけが行えたことですが、今ではどのプロジェクトも実現できるようになっています。

例えば、あるDeFiプロトコルのユーザーは、資産をプロトコルに預けて利益を得ているが、日常的には家賃、水道光熱費、学費などの法定通貨の支出に備えて、銀行口座に一部の法定通貨を残しておく必要がある。このような資産の分断は、現在のすべてのDeFiユーザーの一般的な痛点である。しかし、このDeFiプロトコルがWEB3.0銀行システムと接続されると、状況は変わる。ユーザーはプロトコルが発行した消費カードを使って、チェーン上の資産を直接消費することができ、システムのバックエンドは自動的に交換と決済を行う。同時に、VAアカウントはいつでも法定通貨の送受信をサポートし、世界中に送金する際に伝統的な銀行の制限や手続きに依存しなくなる。これは、ユーザーが「引き出しを留保」する必要がなく、チェーン上の資金をいつでも利用できることを意味し、ユーザーの体験は大幅に向上する。そして、より重要なのは、これらの機能が十分にスムーズになると、ユーザーはむしろより多くの法定通貨資産をDeFiに投資したくなることである。なぜなら、必要な時にいつでもお金を使えることを知っているからであり、必ずしも銀行口座に留めておく必要はないからである。

例えば、独自のトークンを持つWeb3アプリケーションがあるとします。WEB3.0銀行が存在しない時代に、ユーザーは消費や送金をするために、通常はトークンを一括で取引所に引き出して売却し、USDTまたは法定通貨に交換してから消費に使う必要があります。このような操作は面倒なだけでなく、集中して売却することでトークンの価格にシステム的な下押し圧力を引き起こすこともあります。しかし、このアプリケーションがWEB3.0銀行システムに接続されている場合、ユーザーは消費や送金が必要なときに、直接トークンを使用し、リアルタイムの為替レートに従って必要な法定通貨に自動的に交換して支払いを完了できます。このプロセスは感知されることなく完了し、もはや集中して売却する必要はありません。これにより、ユーザーの操作のハードルが大幅に下がり、トークンがシステム内に留まる期間が延び、市場の流動性への衝撃が大幅に軽減され、プロジェクト側が「売却圧力」のリスクを根本的に理解する方法が変わる可能性すらあります。

さらに重要なのは、WEB3.0バンクの機能が完全に開放されると、最大の恩恵を受けるのはすべてのWeb3商人であるということです。彼らはもはや銀行システムに依存して顧客の資金を管理することはなく、完全に自律的にオンチェーン資産を管理し、WEB3.0バンクを通じて消費、決済、出金、送金など、従来の銀行が行っていたことを実行します。これは、商人が単なる受取ツールではなく、「ミニバンク」となることを意味します。決済の効率は指数関数的に向上し、サービス範囲はグローバル化し、法定通貨の種類が自由に切り替えられ、ユーザー体験は極めてスムーズになります。金融サービスは「集中型の銀行カウンター」から「モジュール型のサービス能力」へと変わり、暗号業界全体のインフラのアップグレードを加速させるでしょう。

反対に、伝統的な銀行の本当の命脈が露呈しています——WEB3.0銀行がますます多くのユーザーに暗号資産を保有し消費することを促すと、商人も自然に暗号決済を受け入れ始めるでしょう。その時、チェーン上の「受け取り + 支払い」のクローズドループが法定通貨の中継を徐々に置き換え、伝統的な銀行は生き残るための現金流通シーンを失うことになります。これは代替ではなく、根絶です。

WEB3.0 銀行が成し遂げるべきことは、自らがスーパー銀行になることではなく、無数の Web3 商人が銀行の能力を持つことです。銀行がするべきことは、銀行を一つの機関からプロトコルに解体することです。新しい銀行を築くのではなく、銀行とは何かを再定義することです。 したがって、この革命が成し遂げるのは、すべてのWeb3商人であり、伝統的な銀行の命を奪うことです。

これが、WEB3.0 銀行が誕生しようとしている時代であり、それがまさに革新しようとしている命です。