Qu'est-ce qu'une banque WEB3.0 ? Aujourd'hui, je vais en donner une définition.
Ce n'est pas un simple article de vulgarisation scientifique, ni un aperçu destiné à faire du bruit dans le secteur. Vous avez peut-être déjà vu : les États-Unis ont adopté la loi GENIUS, Hong Kong a délivré des licences de stablecoin, et la politique LEAP 2.0 a été mise en place, l'ensemble des RWA est en pleine course vers la blockchain. Mais tout cela n'est pas l'essentiel, l'essentiel est que - ces actions derrière, annoncent la formation d'une toute nouvelle infrastructure financière, et son rôle central est la banque WEB3.0.
Beaucoup de gens en sont encore au concept de "banque numérique", pensant qu'une application facile à utiliser et une expérience fluide représentent une évolution. En réalité, c'est juste la version Web 2.0 des banques traditionnelles, la nature n'a pas changé - c'est toujours centré sur la monnaie fiduciaire, le système de comptes et le contrôle des autorisations entre les mains des banques. Cela résout le "problème d'expérience de service", mais ne peut pas résoudre le "problème de confiance structurelle".
Nous n'avons plus besoin de discuter des problèmes bancaires, chaque utilisateur a déjà voté avec ses pieds : lent, cher, fermé, incontrôlable. Les banques traditionnelles ressemblent à de grands centres commerciaux, avec des processus complexes et des frais partout, tandis que l'utilisateur d'aujourd'hui veut un 7-11, accessible à tout moment, immédiatement utilisable, à la portée de tous. Ce n'est pas un slogan, c'est un tournant dans la pensée produit.
Cependant, ce qui brise réellement ce vieux cadre, ce ne sont pas les plaintes des utilisateurs, mais l'essor des actifs sur la chaîne. Lorsque les stablecoins deviennent la monnaie par défaut des transactions, lorsque les RWA déplacent les obligations traditionnelles sur la chaîne, lorsque les bourses, les communautés Web3 et les protocoles DeFi commencent tous à gérer les actifs des utilisateurs, la principale barrière des banques — le droit de garde des actifs — est en train de perdre rapidement de son efficacité.
La transformation qui se produit ensuite est irréversible. De plus en plus d'institutions Web3 maîtrisent les actifs, mais leurs utilisateurs doivent toujours dépenser des devises fiduciaires : acheter des légumes, payer le loyer, utiliser des cartes, retirer de l'argent. Cela soulève une nouvelle question : comment faire passer l'argent de la blockchain en toute sécurité, conformément à la réglementation et de manière pratique dans le monde des devises fiduciaires ?
La réponse n'est pas de retourner vers les banques traditionnelles, ni de compter sur les échanges pour se battre seul, mais de faire naître une nouvelle infrastructure : la banque WEB3.0.
Je donne maintenant une définition claire :
La banque WEB3.0 est une plateforme de protocole qui habilite les institutions Web3 à offrir des capacités bancaires, permettant à tout projet possédant des actifs, des utilisateurs ou des tokens de servir les utilisateurs comme une banque, sans avoir besoin de devenir une banque lui-même.
Ce n'est pas une licence bancaire, ce n'est pas une société financière, et ce n'est certainement pas une application d'émission de cartes. C'est un système de capacités bancaires modulaires et plugables, offrant de manière modulaire des capacités telles que l'émission de cartes, l'ouverture de comptes VA, l'échange de devises, le règlement mondial, le retrait de fonds fiat, KYC, AML, etc. Ce n'est pas un produit destiné au consommateur final, mais une infrastructure pour les entreprises ; il ne crée pas de comptes, mais habilite des comptes ; il ne détient pas de fonds, mais construit des ponts.
Vous pouvez le comprendre comme un « Bank-as-a-Protocol ». Tout comme la blockchain transforme la valeur en quelque chose de programmable, la banque WEB3.0 rend les services financiers modulables et intégrables. Cela permet à la plateforme RWA de recevoir et de payer des monnaies fiduciaires, aux échanges de transférer de l'argent aux utilisateurs, aux communautés Web3 d'envoyer des salaires aux créateurs, et aux projets de jeux de distribuer des cartes de salaire - des choses que seul un banque pouvait faire auparavant, maintenant n'importe quel projet peut les posséder.
Par exemple, un utilisateur d'un protocole DeFi, bien que ses actifs soient tous placés dans le protocole pour générer des rendements, doit néanmoins laisser une partie de sa monnaie fiduciaire sur son compte bancaire pour faire face aux dépenses en monnaie fiduciaire telles que le loyer, les services publics, les frais de scolarité, etc. Cette fragmentation des actifs est un point de douleur universel pour tous les utilisateurs de DeFi actuels. Mais lorsque ce protocole DeFi s'intègre au système bancaire WEB3.0, la situation change. Les utilisateurs peuvent utiliser une carte de consommation émise par le protocole pour dépenser directement des actifs sur la chaîne, le système en arrière-plan effectuant automatiquement les échanges et les règlements, tandis que le compte VA prend en charge les envois et réceptions de monnaie fiduciaire à tout moment, et les transferts d'argent à l'échelle mondiale ne dépendent plus des limites et des formalités des banques traditionnelles. Cela signifie que les utilisateurs n'ont plus besoin de "retirer et conserver" à l'avance, les fonds sur la chaîne sont disponibles à tout moment, et l'expérience utilisateur s'améliore considérablement. Et plus important encore, une fois que ces fonctionnalités sont suffisamment fluides, les utilisateurs seront même prêts à investir davantage d'actifs en monnaie fiduciaire dans DeFi, car ils savent qu'ils peuvent les utiliser à tout moment en cas de besoin, au lieu de devoir les laisser sur un compte bancaire.
Par exemple, une application Web3 possédant son propre jeton, à une époque sans banque WEB3.0, lorsque les utilisateurs souhaitent consommer ou transférer, ils doivent généralement retirer leurs jetons en masse pour les vendre sur un échange, les échanger contre des USDT ou des monnaies fiduciaires, puis les transférer pour effectuer des paiements. Cette opération est non seulement compliquée, mais peut également provoquer une pression de vente concentrée, entraînant une pression à la baisse systématique sur le prix du jeton. Cependant, si cette application intègre un système bancaire WEB3.0, les utilisateurs peuvent directement utiliser leurs jetons lorsqu'ils ont besoin de consommer ou de transférer, échanger automatiquement la monnaie fiduciaire requise au taux de change en temps réel et effectuer le paiement, le tout de manière transparente, sans avoir besoin de ventes massives. Cela réduit considérablement le seuil d'opération pour les utilisateurs, prolonge la période de détention des jetons dans le système et atténue significativement l'impact sur la liquidité du marché, modifiant même fondamentalement la compréhension des porteurs de projet du risque de "pression de vente".
Plus important encore, une fois que les capacités de la banque WEB3.0 seront entièrement ouvertes, les plus grands bénéficiaires seront chaque commerçant Web3. Ils ne dépendent plus du système bancaire pour gérer les fonds des clients, mais gèrent complètement les actifs en chaîne de manière autonome et effectuent des opérations telles que les achats, les règlements, les retraits et les transferts via la banque WEB3.0, des tâches autrefois réservées aux banques traditionnelles. Cela signifie que les commerçants ne sont plus de simples outils de collecte de paiements, mais des « micro-banques ». L'efficacité des règlements augmente de manière exponentielle, la portée des services se mondialise, les monnaies fiat peuvent être échangées librement et l'expérience utilisateur est extrêmement fluide. Les services financiers passent d'un « guichet bancaire centralisé » à une « capacité de service modulaire », ce qui accélérera complètement la mise à niveau de l'infrastructure de l'ensemble de l'industrie de la cryptographie.
Inversement, le véritable point faible des banques traditionnelles est complètement révélé - lorsque les banques WEB3.0 incitent de plus en plus d'utilisateurs à détenir et à consommer des actifs cryptographiques, les commerçants commenceront naturellement à accepter les paiements en cryptomonnaie. À ce moment-là, le cycle fermé de "recevoir + dépenser" sur la chaîne remplacera progressivement les transferts en monnaie fiduciaire, et les banques traditionnelles perdront les scénarios de circulation de trésorerie sur lesquels elles reposent pour survivre. Ce n'est pas un remplacement, mais une élimination.
Une banque WEB3.0 ne doit pas devenir une super banque, mais plutôt permettre à d'innombrables commerçants Web3 d'avoir des capacités bancaires. Ce qu'elle doit faire, c'est décomposer la banque d'une institution en un protocole. Il ne s'agit pas de reconstruire une banque, mais de redéfinir ce qu'est une banque.
Ainsi, cette révolution a réussi chaque commerçant Web3, tandis que ce qu'elle a remplacé, c'est le destin des banques traditionnelles.
C'est l'ère que la banque WEB3.0 est sur le point de naître, et c'est aussi celle qu'elle est sur le point de révolutionner.
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La banque WEB3.0 est sur le point de naître : à qui appartiendra-t-elle et qui sera sa victime ?
Rédaction : Bill Gates
Qu'est-ce qu'une banque WEB3.0 ? Aujourd'hui, je vais en donner une définition.
Ce n'est pas un simple article de vulgarisation scientifique, ni un aperçu destiné à faire du bruit dans le secteur. Vous avez peut-être déjà vu : les États-Unis ont adopté la loi GENIUS, Hong Kong a délivré des licences de stablecoin, et la politique LEAP 2.0 a été mise en place, l'ensemble des RWA est en pleine course vers la blockchain. Mais tout cela n'est pas l'essentiel, l'essentiel est que - ces actions derrière, annoncent la formation d'une toute nouvelle infrastructure financière, et son rôle central est la banque WEB3.0.
Beaucoup de gens en sont encore au concept de "banque numérique", pensant qu'une application facile à utiliser et une expérience fluide représentent une évolution. En réalité, c'est juste la version Web 2.0 des banques traditionnelles, la nature n'a pas changé - c'est toujours centré sur la monnaie fiduciaire, le système de comptes et le contrôle des autorisations entre les mains des banques. Cela résout le "problème d'expérience de service", mais ne peut pas résoudre le "problème de confiance structurelle".
Nous n'avons plus besoin de discuter des problèmes bancaires, chaque utilisateur a déjà voté avec ses pieds : lent, cher, fermé, incontrôlable. Les banques traditionnelles ressemblent à de grands centres commerciaux, avec des processus complexes et des frais partout, tandis que l'utilisateur d'aujourd'hui veut un 7-11, accessible à tout moment, immédiatement utilisable, à la portée de tous. Ce n'est pas un slogan, c'est un tournant dans la pensée produit.
Cependant, ce qui brise réellement ce vieux cadre, ce ne sont pas les plaintes des utilisateurs, mais l'essor des actifs sur la chaîne. Lorsque les stablecoins deviennent la monnaie par défaut des transactions, lorsque les RWA déplacent les obligations traditionnelles sur la chaîne, lorsque les bourses, les communautés Web3 et les protocoles DeFi commencent tous à gérer les actifs des utilisateurs, la principale barrière des banques — le droit de garde des actifs — est en train de perdre rapidement de son efficacité.
La transformation qui se produit ensuite est irréversible. De plus en plus d'institutions Web3 maîtrisent les actifs, mais leurs utilisateurs doivent toujours dépenser des devises fiduciaires : acheter des légumes, payer le loyer, utiliser des cartes, retirer de l'argent. Cela soulève une nouvelle question : comment faire passer l'argent de la blockchain en toute sécurité, conformément à la réglementation et de manière pratique dans le monde des devises fiduciaires ?
La réponse n'est pas de retourner vers les banques traditionnelles, ni de compter sur les échanges pour se battre seul, mais de faire naître une nouvelle infrastructure : la banque WEB3.0. Je donne maintenant une définition claire :
La banque WEB3.0 est une plateforme de protocole qui habilite les institutions Web3 à offrir des capacités bancaires, permettant à tout projet possédant des actifs, des utilisateurs ou des tokens de servir les utilisateurs comme une banque, sans avoir besoin de devenir une banque lui-même.
Ce n'est pas une licence bancaire, ce n'est pas une société financière, et ce n'est certainement pas une application d'émission de cartes. C'est un système de capacités bancaires modulaires et plugables, offrant de manière modulaire des capacités telles que l'émission de cartes, l'ouverture de comptes VA, l'échange de devises, le règlement mondial, le retrait de fonds fiat, KYC, AML, etc. Ce n'est pas un produit destiné au consommateur final, mais une infrastructure pour les entreprises ; il ne crée pas de comptes, mais habilite des comptes ; il ne détient pas de fonds, mais construit des ponts.
Vous pouvez le comprendre comme un « Bank-as-a-Protocol ». Tout comme la blockchain transforme la valeur en quelque chose de programmable, la banque WEB3.0 rend les services financiers modulables et intégrables. Cela permet à la plateforme RWA de recevoir et de payer des monnaies fiduciaires, aux échanges de transférer de l'argent aux utilisateurs, aux communautés Web3 d'envoyer des salaires aux créateurs, et aux projets de jeux de distribuer des cartes de salaire - des choses que seul un banque pouvait faire auparavant, maintenant n'importe quel projet peut les posséder.
Par exemple, un utilisateur d'un protocole DeFi, bien que ses actifs soient tous placés dans le protocole pour générer des rendements, doit néanmoins laisser une partie de sa monnaie fiduciaire sur son compte bancaire pour faire face aux dépenses en monnaie fiduciaire telles que le loyer, les services publics, les frais de scolarité, etc. Cette fragmentation des actifs est un point de douleur universel pour tous les utilisateurs de DeFi actuels. Mais lorsque ce protocole DeFi s'intègre au système bancaire WEB3.0, la situation change. Les utilisateurs peuvent utiliser une carte de consommation émise par le protocole pour dépenser directement des actifs sur la chaîne, le système en arrière-plan effectuant automatiquement les échanges et les règlements, tandis que le compte VA prend en charge les envois et réceptions de monnaie fiduciaire à tout moment, et les transferts d'argent à l'échelle mondiale ne dépendent plus des limites et des formalités des banques traditionnelles. Cela signifie que les utilisateurs n'ont plus besoin de "retirer et conserver" à l'avance, les fonds sur la chaîne sont disponibles à tout moment, et l'expérience utilisateur s'améliore considérablement. Et plus important encore, une fois que ces fonctionnalités sont suffisamment fluides, les utilisateurs seront même prêts à investir davantage d'actifs en monnaie fiduciaire dans DeFi, car ils savent qu'ils peuvent les utiliser à tout moment en cas de besoin, au lieu de devoir les laisser sur un compte bancaire.
Par exemple, une application Web3 possédant son propre jeton, à une époque sans banque WEB3.0, lorsque les utilisateurs souhaitent consommer ou transférer, ils doivent généralement retirer leurs jetons en masse pour les vendre sur un échange, les échanger contre des USDT ou des monnaies fiduciaires, puis les transférer pour effectuer des paiements. Cette opération est non seulement compliquée, mais peut également provoquer une pression de vente concentrée, entraînant une pression à la baisse systématique sur le prix du jeton. Cependant, si cette application intègre un système bancaire WEB3.0, les utilisateurs peuvent directement utiliser leurs jetons lorsqu'ils ont besoin de consommer ou de transférer, échanger automatiquement la monnaie fiduciaire requise au taux de change en temps réel et effectuer le paiement, le tout de manière transparente, sans avoir besoin de ventes massives. Cela réduit considérablement le seuil d'opération pour les utilisateurs, prolonge la période de détention des jetons dans le système et atténue significativement l'impact sur la liquidité du marché, modifiant même fondamentalement la compréhension des porteurs de projet du risque de "pression de vente".
Plus important encore, une fois que les capacités de la banque WEB3.0 seront entièrement ouvertes, les plus grands bénéficiaires seront chaque commerçant Web3. Ils ne dépendent plus du système bancaire pour gérer les fonds des clients, mais gèrent complètement les actifs en chaîne de manière autonome et effectuent des opérations telles que les achats, les règlements, les retraits et les transferts via la banque WEB3.0, des tâches autrefois réservées aux banques traditionnelles. Cela signifie que les commerçants ne sont plus de simples outils de collecte de paiements, mais des « micro-banques ». L'efficacité des règlements augmente de manière exponentielle, la portée des services se mondialise, les monnaies fiat peuvent être échangées librement et l'expérience utilisateur est extrêmement fluide. Les services financiers passent d'un « guichet bancaire centralisé » à une « capacité de service modulaire », ce qui accélérera complètement la mise à niveau de l'infrastructure de l'ensemble de l'industrie de la cryptographie.
Inversement, le véritable point faible des banques traditionnelles est complètement révélé - lorsque les banques WEB3.0 incitent de plus en plus d'utilisateurs à détenir et à consommer des actifs cryptographiques, les commerçants commenceront naturellement à accepter les paiements en cryptomonnaie. À ce moment-là, le cycle fermé de "recevoir + dépenser" sur la chaîne remplacera progressivement les transferts en monnaie fiduciaire, et les banques traditionnelles perdront les scénarios de circulation de trésorerie sur lesquels elles reposent pour survivre. Ce n'est pas un remplacement, mais une élimination.
Une banque WEB3.0 ne doit pas devenir une super banque, mais plutôt permettre à d'innombrables commerçants Web3 d'avoir des capacités bancaires. Ce qu'elle doit faire, c'est décomposer la banque d'une institution en un protocole. Il ne s'agit pas de reconstruire une banque, mais de redéfinir ce qu'est une banque. Ainsi, cette révolution a réussi chaque commerçant Web3, tandis que ce qu'elle a remplacé, c'est le destin des banques traditionnelles.
C'est l'ère que la banque WEB3.0 est sur le point de naître, et c'est aussi celle qu'elle est sur le point de révolutionner.