¿Qué es realmente un banco WEB3.0? Hoy voy a dar una definición.
Este no es un simple artículo de divulgación científica, ni un resumen para hacer ruido en la industria. Es posible que ya te hayas encontrado con: Estados Unidos aprobó la ley GENIUS, Hong Kong emitió licencias para stablecoins y también lanzó la política LEAP 2.0, todo el RWA está corriendo hacia la cadena. Pero nada de eso es lo más importante; lo crucial es que estas acciones presagian la formación de una nueva infraestructura financiera, y su rol central es el banco WEB3.0.
Muchas personas todavía se quedan en el concepto de "banco digital", pensando que una aplicación útil y una experiencia fluida son una evolución. En realidad, eso es solo la versión Web 2.0 de los bancos tradicionales, la esencia no ha cambiado: sigue siendo un centro de moneda fiduciaria, un sistema de cuentas y el control de permisos en manos del banco. Esto resuelve el "problema de la experiencia del servicio", pero no puede resolver el "problema de confianza estructural".
Ya no necesitamos discutir el problema de los bancos, cada usuario ya ha votado con los pies: lento, caro, cerrado, incontrolable. Los bancos tradicionales son como grandes almacenes, con procesos complejos y tarifas en todas partes, mientras que los usuarios de hoy quieren un 7-11, que se pueda abrir en cualquier momento, disponible de inmediato, y que cualquiera pueda usar. Esto no es un eslogan, es un punto de inflexión en el pensamiento del producto.
Sin embargo, lo que realmente rompe este viejo marco no son las quejas de los usuarios, sino el surgimiento de los activos en la cadena. Cuando las stablecoins se convierten en la moneda predeterminada para las transacciones, cuando los RWA trasladan los bonos tradicionales a la cadena, y cuando los intercambios, las comunidades de Web3 y los protocolos DeFi comienzan a gestionar los activos de los usuarios, la principal ventaja competitiva de los bancos — el derecho de custodia de los activos — está rápidamente perdiendo eficacia.
La transformación que está ocurriendo a continuación es irreversible. Cada vez más instituciones Web3 están controlando activos, pero sus usuarios aún necesitan gastar en moneda fiduciaria: comprar alimentos, pagar alquiler, usar tarjetas, retirar efectivo. Esto ha dado lugar a un nuevo problema: ¿cómo llevar el dinero de la cadena de manera segura, conforme a la normativa y conveniente al mundo de la moneda fiduciaria?
La respuesta no es volver a buscar bancos tradicionales, ni depender solo de los intercambios, sino el nacimiento de una nueva infraestructura: el banco WEB3.0.
Ahora doy una definición clara:
WEB3.0 Banco es una plataforma de protocolo que empodera a las instituciones Web3 con capacidades bancarias, permitiendo que cualquier proyecto que tenga activos, usuarios o tokens pueda servir a los usuarios como un banco, sin necesidad de convertirse en un banco por sí mismo.
No es una licencia bancaria, no es una empresa financiera, y mucho menos una aplicación de emisión de tarjetas. Es un sistema de capacidades bancarias enchufables que proporciona de manera modular capacidades como emisión de tarjetas, apertura de cuentas VA, intercambio de divisas, liquidación global, retiro de moneda fiduciaria, KYC, AML, entre otras. No es un producto para el consumidor final, sino una infraestructura para empresas; no emite cuentas, sino que empodera cuentas; no retiene fondos, sino que construye puentes.
Puedes entenderlo como "Bank-as-a-Protocol". Así como la blockchain ha transformado el valor en algo programable, los bancos de WEB3.0 convierten los servicios financieros en módulos de capacidad que son combinables e integrables. Permite que las plataformas RWA puedan recibir y pagar moneda fiduciaria, que los intercambios puedan enviar dinero a los usuarios, que las comunidades de Web3 puedan pagar a los creadores y que los proyectos de juegos puedan emitir tarjetas de pago — estas son cosas que antes solo podían hacer los bancos, pero ahora cualquier proyecto puede tenerlas.
Por ejemplo, un usuario de un protocolo DeFi, aunque tiene todos sus activos bloqueados en el protocolo para obtener rendimientos, aún necesita mantener una parte de su moneda fiduciaria en su cuenta bancaria para poder cubrir gastos como alquiler, servicios públicos, matrícula, entre otros. Esta fragmentación de activos es un dolor común para todos los usuarios de DeFi en la actualidad. Pero cuando este protocolo DeFi se conecta al sistema bancario WEB3.0, la situación cambia. Los usuarios pueden consumir directamente los activos en la cadena a través de la tarjeta de consumo emitida por el protocolo, y el sistema realiza automáticamente el intercambio y la liquidación en el backend, mientras que la cuenta VA admite la recepción y el envío de moneda fiduciaria en cualquier momento, haciendo que las transferencias globales ya no dependan de los límites y procedimientos de los bancos tradicionales. Esto significa que los usuarios ya no necesitan "retirar y reservar" por adelantado; los fondos en la cadena están disponibles en cualquier momento, mejorando significativamente la experiencia del usuario. Y lo más crítico es que, una vez que estas funciones sean lo suficientemente fluidas, los usuarios estarán más dispuestos a invertir más activos de moneda fiduciaria en DeFi, porque saben que pueden acceder a su dinero en cualquier momento, en lugar de tener que mantenerlo en una cuenta bancaria.
Por ejemplo, una aplicación Web3 que tiene su propio token, en la era sin bancos WEB3.0, los usuarios que quieren consumir o transferir, generalmente solo pueden retirar sus tokens en masa a un intercambio para venderlos, cambiarlos por USDT o moneda fiduciaria y luego retirarlos para gastar. Esta operación no solo es engorrosa, sino que también puede provocar una presión de venta concentrada, causando una presión a la baja sistemática sobre el precio del token. Pero si esta aplicación se conecta al sistema bancario WEB3.0, los usuarios pueden directamente utilizar el token cuando necesitan consumir o transferir, convirtiendo automáticamente la moneda fiduciaria necesaria según la tasa de cambio en tiempo real y completando el pago, todo el proceso se realiza de manera fluida, sin necesidad de una venta concentrada. Esto no solo reduce drásticamente el umbral de operación para los usuarios, sino que también prolonga el período de permanencia de los tokens en el sistema, aliviando significativamente el impacto en la liquidez del mercado, e incluso cambia fundamentalmente la comprensión del riesgo de "presión de venta" por parte de los promotores del proyecto.
Lo más importante es que, una vez que las capacidades del banco WEB3.0 estén completamente abiertas, los mayores beneficiarios serán cada uno de los comerciantes de Web3. Ya no dependerán del sistema bancario para custodiar los fondos de los clientes, sino que gestionarán de forma completamente autónoma los activos en la cadena y realizarán consumos, liquidaciones, retiros, transferencias y otras operaciones que tradicionalmente solo podían hacer los bancos a través del banco WEB3.0. Esto significa que los comerciantes ya no serán solo herramientas de cobro, sino "mini bancos". La eficiencia de liquidación se incrementará exponencialmente, el rango de servicios será globalizado, la conversión de monedas fiat será libre y la experiencia del usuario será extremadamente fluida. Los servicios financieros pasarán de "mostradores bancarios centralizados" a "capacidades de servicio modular", lo que acelerará drásticamente la actualización de la infraestructura de toda la industria cripto.
Por el contrario, el verdadero talón de Aquiles de los bancos tradicionales queda expuesto: cuando los bancos WEB3.0 hagan que cada vez más usuarios deseen poseer y consumir activos criptográficos, los comerciantes naturalmente comenzarán a aceptar pagos en criptomonedas de manera proactiva. En ese momento, el ciclo cerrado de "recepción + pago" en la cadena comenzará a reemplazar las transferencias de moneda fiat, y los bancos tradicionales perderán el escenario de flujo de efectivo en el que sobreviven. Esto no es un reemplazo, sino una erradicación.
Lo que un banco WEB3.0 debe lograr no es convertirse en un super banco, sino permitir que innumerables comerciantes de Web3 tengan capacidades bancarias. Lo que debe hacer es descomponer el banco de una institución a un protocolo. No se trata de construir un nuevo banco, sino de redefinir qué es un banco.
Por lo tanto, esta revolución logra a cada comerciante de Web3, y lo que se elimina es la vida de los bancos tradicionales.
Este es el era que se logrará con el nacimiento del banco WEB3.0, y también es el destino que está a punto de cambiar.
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El banco WEB3.0 está a punto de nacer: ¿de quién será y de quién derrocará?
Escrito por: Bill Gates
¿Qué es realmente un banco WEB3.0? Hoy voy a dar una definición.
Este no es un simple artículo de divulgación científica, ni un resumen para hacer ruido en la industria. Es posible que ya te hayas encontrado con: Estados Unidos aprobó la ley GENIUS, Hong Kong emitió licencias para stablecoins y también lanzó la política LEAP 2.0, todo el RWA está corriendo hacia la cadena. Pero nada de eso es lo más importante; lo crucial es que estas acciones presagian la formación de una nueva infraestructura financiera, y su rol central es el banco WEB3.0.
Muchas personas todavía se quedan en el concepto de "banco digital", pensando que una aplicación útil y una experiencia fluida son una evolución. En realidad, eso es solo la versión Web 2.0 de los bancos tradicionales, la esencia no ha cambiado: sigue siendo un centro de moneda fiduciaria, un sistema de cuentas y el control de permisos en manos del banco. Esto resuelve el "problema de la experiencia del servicio", pero no puede resolver el "problema de confianza estructural".
Ya no necesitamos discutir el problema de los bancos, cada usuario ya ha votado con los pies: lento, caro, cerrado, incontrolable. Los bancos tradicionales son como grandes almacenes, con procesos complejos y tarifas en todas partes, mientras que los usuarios de hoy quieren un 7-11, que se pueda abrir en cualquier momento, disponible de inmediato, y que cualquiera pueda usar. Esto no es un eslogan, es un punto de inflexión en el pensamiento del producto.
Sin embargo, lo que realmente rompe este viejo marco no son las quejas de los usuarios, sino el surgimiento de los activos en la cadena. Cuando las stablecoins se convierten en la moneda predeterminada para las transacciones, cuando los RWA trasladan los bonos tradicionales a la cadena, y cuando los intercambios, las comunidades de Web3 y los protocolos DeFi comienzan a gestionar los activos de los usuarios, la principal ventaja competitiva de los bancos — el derecho de custodia de los activos — está rápidamente perdiendo eficacia.
La transformación que está ocurriendo a continuación es irreversible. Cada vez más instituciones Web3 están controlando activos, pero sus usuarios aún necesitan gastar en moneda fiduciaria: comprar alimentos, pagar alquiler, usar tarjetas, retirar efectivo. Esto ha dado lugar a un nuevo problema: ¿cómo llevar el dinero de la cadena de manera segura, conforme a la normativa y conveniente al mundo de la moneda fiduciaria?
La respuesta no es volver a buscar bancos tradicionales, ni depender solo de los intercambios, sino el nacimiento de una nueva infraestructura: el banco WEB3.0. Ahora doy una definición clara:
WEB3.0 Banco es una plataforma de protocolo que empodera a las instituciones Web3 con capacidades bancarias, permitiendo que cualquier proyecto que tenga activos, usuarios o tokens pueda servir a los usuarios como un banco, sin necesidad de convertirse en un banco por sí mismo.
No es una licencia bancaria, no es una empresa financiera, y mucho menos una aplicación de emisión de tarjetas. Es un sistema de capacidades bancarias enchufables que proporciona de manera modular capacidades como emisión de tarjetas, apertura de cuentas VA, intercambio de divisas, liquidación global, retiro de moneda fiduciaria, KYC, AML, entre otras. No es un producto para el consumidor final, sino una infraestructura para empresas; no emite cuentas, sino que empodera cuentas; no retiene fondos, sino que construye puentes.
Puedes entenderlo como "Bank-as-a-Protocol". Así como la blockchain ha transformado el valor en algo programable, los bancos de WEB3.0 convierten los servicios financieros en módulos de capacidad que son combinables e integrables. Permite que las plataformas RWA puedan recibir y pagar moneda fiduciaria, que los intercambios puedan enviar dinero a los usuarios, que las comunidades de Web3 puedan pagar a los creadores y que los proyectos de juegos puedan emitir tarjetas de pago — estas son cosas que antes solo podían hacer los bancos, pero ahora cualquier proyecto puede tenerlas.
Por ejemplo, un usuario de un protocolo DeFi, aunque tiene todos sus activos bloqueados en el protocolo para obtener rendimientos, aún necesita mantener una parte de su moneda fiduciaria en su cuenta bancaria para poder cubrir gastos como alquiler, servicios públicos, matrícula, entre otros. Esta fragmentación de activos es un dolor común para todos los usuarios de DeFi en la actualidad. Pero cuando este protocolo DeFi se conecta al sistema bancario WEB3.0, la situación cambia. Los usuarios pueden consumir directamente los activos en la cadena a través de la tarjeta de consumo emitida por el protocolo, y el sistema realiza automáticamente el intercambio y la liquidación en el backend, mientras que la cuenta VA admite la recepción y el envío de moneda fiduciaria en cualquier momento, haciendo que las transferencias globales ya no dependan de los límites y procedimientos de los bancos tradicionales. Esto significa que los usuarios ya no necesitan "retirar y reservar" por adelantado; los fondos en la cadena están disponibles en cualquier momento, mejorando significativamente la experiencia del usuario. Y lo más crítico es que, una vez que estas funciones sean lo suficientemente fluidas, los usuarios estarán más dispuestos a invertir más activos de moneda fiduciaria en DeFi, porque saben que pueden acceder a su dinero en cualquier momento, en lugar de tener que mantenerlo en una cuenta bancaria.
Por ejemplo, una aplicación Web3 que tiene su propio token, en la era sin bancos WEB3.0, los usuarios que quieren consumir o transferir, generalmente solo pueden retirar sus tokens en masa a un intercambio para venderlos, cambiarlos por USDT o moneda fiduciaria y luego retirarlos para gastar. Esta operación no solo es engorrosa, sino que también puede provocar una presión de venta concentrada, causando una presión a la baja sistemática sobre el precio del token. Pero si esta aplicación se conecta al sistema bancario WEB3.0, los usuarios pueden directamente utilizar el token cuando necesitan consumir o transferir, convirtiendo automáticamente la moneda fiduciaria necesaria según la tasa de cambio en tiempo real y completando el pago, todo el proceso se realiza de manera fluida, sin necesidad de una venta concentrada. Esto no solo reduce drásticamente el umbral de operación para los usuarios, sino que también prolonga el período de permanencia de los tokens en el sistema, aliviando significativamente el impacto en la liquidez del mercado, e incluso cambia fundamentalmente la comprensión del riesgo de "presión de venta" por parte de los promotores del proyecto.
Lo más importante es que, una vez que las capacidades del banco WEB3.0 estén completamente abiertas, los mayores beneficiarios serán cada uno de los comerciantes de Web3. Ya no dependerán del sistema bancario para custodiar los fondos de los clientes, sino que gestionarán de forma completamente autónoma los activos en la cadena y realizarán consumos, liquidaciones, retiros, transferencias y otras operaciones que tradicionalmente solo podían hacer los bancos a través del banco WEB3.0. Esto significa que los comerciantes ya no serán solo herramientas de cobro, sino "mini bancos". La eficiencia de liquidación se incrementará exponencialmente, el rango de servicios será globalizado, la conversión de monedas fiat será libre y la experiencia del usuario será extremadamente fluida. Los servicios financieros pasarán de "mostradores bancarios centralizados" a "capacidades de servicio modular", lo que acelerará drásticamente la actualización de la infraestructura de toda la industria cripto.
Por el contrario, el verdadero talón de Aquiles de los bancos tradicionales queda expuesto: cuando los bancos WEB3.0 hagan que cada vez más usuarios deseen poseer y consumir activos criptográficos, los comerciantes naturalmente comenzarán a aceptar pagos en criptomonedas de manera proactiva. En ese momento, el ciclo cerrado de "recepción + pago" en la cadena comenzará a reemplazar las transferencias de moneda fiat, y los bancos tradicionales perderán el escenario de flujo de efectivo en el que sobreviven. Esto no es un reemplazo, sino una erradicación.
Lo que un banco WEB3.0 debe lograr no es convertirse en un super banco, sino permitir que innumerables comerciantes de Web3 tengan capacidades bancarias. Lo que debe hacer es descomponer el banco de una institución a un protocolo. No se trata de construir un nuevo banco, sino de redefinir qué es un banco. Por lo tanto, esta revolución logra a cada comerciante de Web3, y lo que se elimina es la vida de los bancos tradicionales.
Este es el era que se logrará con el nacimiento del banco WEB3.0, y también es el destino que está a punto de cambiar.